Regla 50/30/20 en España: cómo repartir tu nómina
Pon lo que cobras al mes y te decimos cuánto destinar a lo necesario, a tus caprichos y al ahorro, según la regla 50/30/20.
50% Necesidades: alquiler o hipoteca, comida, luz y agua, transporte, salud y las cuotas mínimas de tus deudas.
30% Caprichos: salidas, streaming, ropa, aficiones, viajes — lo que disfrutas pero podrías recortar.
20% Ahorro: ahorro, inversión y amortizar tus deudas más rápido.
¿Qué es la regla 50/30/20 y cómo repartir tu nómina?
La regla 50/30/20 es una forma sencilla de organizar tu dinero: de la nómina que cobras cada mes, destinas un 50% a necesidades, un 30% a caprichos y ocio, y un 20% al ahorro. Su gran virtud es que convierte el ahorro en la primera partida del mes y no en "lo que sobre", que casi nunca sobra. En España encaja de forma natural con la nómina: se aplica sobre el neto que te ingresa el banco, ya descontados el IRPF y la Seguridad Social, así que trabajas con dinero real y no con tu bruto anual.
Cómo usar esta calculadora
Pon tu nómina neta mensual y la calculadora reparte ese importe en las tres partes. Por ejemplo, con una nómina de 1.500 € netos quedan 750 € para necesidades (vivienda, comida, suministros, transporte), 450 € para ocio y caprichos y 300 € para ahorrar. Los porcentajes son una guía, no una ley: si el alquiler o la hipoteca se lleva más de la mitad, recorta antes en caprichos que en ahorro y acércate al 20% de forma progresiva.
Preguntas frecuentes
¿Qué entra en cada parte?
En el 50% de necesidades: alquiler o hipoteca, comida, luz, agua, gas, transporte, seguros y los pagos mínimos de tus deudas. En el 30% de caprichos: restaurantes, suscripciones, ropa que no necesitas, viajes, hobbies. En el 20% de ahorro: fondo de emergencia, inversión, amortizar deudas por adelantado o aportaciones a un plan de pensiones.
¿La aplico sobre el bruto o sobre el neto?
Siempre sobre el neto: lo que de verdad te ingresa cada mes. El bruto incluye el IRPF y las cotizaciones, dinero que nunca ves, así que repartirlo inflaría las tres partes con euros que no existen. Si tienes ingresos extra (una actividad secundaria, un alquiler), súmalos también por su importe neto.
¿Cómo aplico la regla si cobro 14 pagas?
Aplica el reparto sobre tu nómina mensual normal y trata las dos pagas extra (verano y Navidad) como un refuerzo: destinarlas total o parcialmente al ahorro es la forma más rápida de adelantar objetivos, porque no forman parte de tu presupuesto de cada mes. Si tienes las pagas prorrateadas en 12 nóminas, aplica la regla directamente sobre esa nómina más alta.
¿La hipoteca cuenta como necesidad o como ahorro?
La cuota de la hipoteca es una necesidad: va dentro del 50%, igual que el alquiler. Lo que sí cuenta como ahorro es amortizar por adelantado (pagar más capital del que toca), porque es una decisión voluntaria que reduce tu deuda futura. Si la vivienda sola se come casi todo el 50%, es señal de que el presupuesto va muy justo.
¿Y si no llego a ahorrar el 20%?
Es lo más habitual al principio. Empieza por el porcentaje que puedas sostener (aunque sea un 5% o un 10%) y súbelo con cada mejora de ingresos. Un truco que funciona: programa una transferencia automática a otra cuenta el mismo día que cobras, para que el ahorro salga antes de que puedas gastarlo.
Hecho por el equipo de Casheva · Última revisión del contenido: julio de 2026.